你一定很疑惑了：

家人拿自己的醫(yī)保卡買個藥都不行嗎？

這個得看情況了

 有時候，還真不行！

外借過醫(yī)?？ㄗ约夯及┰饩苜r

湖北市民黃先生吃過了個“悶虧”。去年他投保了一重大疾病險，當(dāng)年10月，黃先生被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時，保險公司查到他的醫(yī)?？ㄔ?012年-2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄。

保險公司認為他隱瞞病史，拒賠。黃先生稱，他本人在2012年-2014年間根本沒有住過院，但是醫(yī)?？ń杞o親戚用過，他記不清了。

一壽險公司的代理人稱

如果用你的醫(yī)?？ńo家里人買了一些感冒藥，維生素，跌打損傷膏，影響不大；

如果家人拿你的醫(yī)保卡買的是治療甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、冠心病等疾病的藥或家人拿你的醫(yī)?？吹氖且陨霞膊?，那么影響很嚴重。因為這類的“病史”會直接影響保險公司的核保結(jié)論。

如果買保險前

已經(jīng)意識到自己外借過醫(yī)保卡，

那該怎么辦？

如果外借過醫(yī)?？?/span>

投保前應(yīng)主動體檢

這種情況建議如實告知保險公司，曾經(jīng)外借過醫(yī)?？ǎ缓蟀凑毡ｋU公司的要求來“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報告或者去體檢。

其實，很多市民在投保時，都沒有被要求體檢。保險人士介紹，一般情況下，40歲以上必須體檢，40以下的基本不需要體檢。但值得注意的是，如果醫(yī)?？ń杞o過別人，投保前應(yīng)該主動體檢。

外借醫(yī)保卡留下這些記錄“自證清白”就難了

如果醫(yī)?？ㄍ饨鑼?dǎo)致你留下了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那么“自證清白”就很難了，核保結(jié)果可能會不理想。

因為像血壓、血糖，都是可以通過服藥控制的，做到體檢瞬間沒有任何問題。保險公司無法判斷你是被冤枉的還是想極力掩蓋真相。 

 知道這些事，

 你的保險才不會白買！

觀察期內(nèi)患病是否影響核保

30歲的陳小姐，年初網(wǎng)上購買一份保額為30萬元的重疾險，“每年的保費只有4600元，很劃算。”購買時，有一份測評健康狀況的表格，其中一項詢問她是否罹患“再生障礙性貧血”，她沒多想，就填的否。

上個月，她去醫(yī)院治感冒，被查出患有“遺傳型貧血”。“我還在觀察期，以后會不會被保險公司拒保？”她慌張道。

在觀察期內(nèi)被查出病癥，

是否會被拒保或者影響理賠？

業(yè)內(nèi)人士呂靜介紹，所謂觀察期其實是等待期，指保險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，“這么做是為防止騙保?！?/span>

記者了解到，各家保險公司針對重疾、醫(yī)療和壽險都有等待期。常見的重疾險需90天—180天；醫(yī)療險大多為30天，而扁桃體、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統(tǒng)疾病等待期120天；壽險一般是90天—180天，如果等待期內(nèi)患病身故是無法得到理賠的，但由于意外導(dǎo)致的身故不受限。意外險沒有等待期，一般次日立即生效。

高血壓患者投保可能會被拒

家住黃陂的盧女士準(zhǔn)備為自己購買一份重疾險和醫(yī)療險，但詢問了多家壽險公司，都被拒保，保險公司給出的原因是“慢性病太多”。盧女士對此很納悶，“雖說我有高血壓，但控制得很好，醫(yī)生也說身體沒什么問題，曾經(jīng)得過抑郁癥和膽囊炎，也已經(jīng)治好很多年了，為什么還是會被拒保？”

這些慢性病會被拒?；蚣淤M

除了高血壓，常見的單純性脂肪肝，壽險、重疾一般可以正常承保，如果再結(jié)合超重、血脂高、肝功能異常等，可能會加費。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝，壽險、重疾一般都要拒保。

對于有危險因素的

保險公司一般會拒保

此外各大保險公司都列出了

2018年購買保險需要增加保費的病癥

排在前十名的加費病癥包括：

乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結(jié)石、乳腺腫瘤、胃病（胃炎、胃潰瘍），其中，前四個病癥占到80%以上的比例，僅乙肝一項就已超過30%。

“熬過兩年皆可賠”是誤解

2009年，我國《保險法》首次加入“不可抗辯條款”，在保險合同生效兩年內(nèi)，除非投保人停止繳納保費，否則保險人不得以投保人在投保時未履行如實告知義務(wù)為由，主張解除保險合同。也就是說，保險簽訂兩年后，保險公司就不能解除合同了。

很多人想當(dāng)然地認為

有了這一條款

即使帶病投保

熬過兩年就一定能獲賠

錯誤地認為這是帶病投保的利器

《保險法》第16條規(guī)定：

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。