你一定很疑惑了：

家人拿自己的醫(yī)保卡買(mǎi)個(gè)藥都不行嗎？

這個(gè)得看情況了

 有時(shí)候，還真不行！

外借過(guò)醫(yī)?？ㄗ约夯及┰饩苜r

湖北市民黃先生吃過(guò)了個(gè)“悶虧”。去年他投保了一重大疾病險(xiǎn)，當(dāng)年10月，黃先生被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司查到他的醫(yī)?？ㄔ?012年-2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為他隱瞞病史，拒賠。黃先生稱(chēng)，他本人在2012年-2014年間根本沒(méi)有住過(guò)院，但是醫(yī)保卡借給親戚用過(guò)，他記不清了。

一壽險(xiǎn)公司的代理人稱(chēng)

如果用你的醫(yī)?？ńo家里人買(mǎi)了一些感冒藥，維生素，跌打損傷膏，影響不大；

如果家人拿你的醫(yī)?？ㄙI(mǎi)的是治療甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、冠心病等疾病的藥或家人拿你的醫(yī)?？吹氖且陨霞膊?，那么影響很?chē)?yán)重。因?yàn)檫@類(lèi)的“病史”會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論。

如果買(mǎi)保險(xiǎn)前

已經(jīng)意識(shí)到自己外借過(guò)醫(yī)?？?，

那該怎么辦？

如果外借過(guò)醫(yī)?？?/span>

投保前應(yīng)主動(dòng)體檢

這種情況建議如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，曾經(jīng)外借過(guò)醫(yī)?？ǎ缓蟀凑毡ｋU(xiǎn)公司的要求來(lái)“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報(bào)告或者去體檢。

其實(shí)，很多市民在投保時(shí)，都沒(méi)有被要求體檢。保險(xiǎn)人士介紹，一般情況下，40歲以上必須體檢，40以下的基本不需要體檢。但值得注意的是，如果醫(yī)?？ń杞o過(guò)別人，投保前應(yīng)該主動(dòng)體檢。

外借醫(yī)?？粝逻@些記錄“自證清白”就難了

如果醫(yī)?？ㄍ饨鑼?dǎo)致你留下了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那么“自證清白”就很難了，核保結(jié)果可能會(huì)不理想。

因?yàn)橄裱獕?、血糖，都是可以通過(guò)服藥控制的，做到體檢瞬間沒(méi)有任何問(wèn)題。保險(xiǎn)公司無(wú)法判斷你是被冤枉的還是想極力掩蓋真相。 

 知道這些事，

 你的保險(xiǎn)才不會(huì)白買(mǎi)！

觀察期內(nèi)患病是否影響核保

30歲的陳小姐，年初網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)一份保額為30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，“每年的保費(fèi)只有4600元，很劃算。”購(gòu)買(mǎi)時(shí)，有一份測(cè)評(píng)健康狀況的表格，其中一項(xiàng)詢(xún)問(wèn)她是否罹患“再生障礙性貧血”，她沒(méi)多想，就填的否。

上個(gè)月，她去醫(yī)院治感冒，被查出患有“遺傳型貧血”。“我還在觀察期，以后會(huì)不會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保？”她慌張道。

在觀察期內(nèi)被查出病癥，

是否會(huì)被拒?；蛘哂绊懤碣r？

業(yè)內(nèi)人士呂靜介紹，所謂觀察期其實(shí)是等待期，指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，“這么做是為防止騙保。”

記者了解到，各家保險(xiǎn)公司針對(duì)重疾、醫(yī)療和壽險(xiǎn)都有等待期。常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)需90天—180天；醫(yī)療險(xiǎn)大多為30天，而扁桃體、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統(tǒng)疾病等待期120天；壽險(xiǎn)一般是90天—180天，如果等待期內(nèi)患病身故是無(wú)法得到理賠的，但由于意外導(dǎo)致的身故不受限。意外險(xiǎn)沒(méi)有等待期，一般次日立即生效。

高血壓患者投?？赡軙?huì)被拒

家住黃陂的盧女士準(zhǔn)備為自己購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，但詢(xún)問(wèn)了多家壽險(xiǎn)公司，都被拒保，保險(xiǎn)公司給出的原因是“慢性病太多”。盧女士對(duì)此很納悶，“雖說(shuō)我有高血壓，但控制得很好，醫(yī)生也說(shuō)身體沒(méi)什么問(wèn)題，曾經(jīng)得過(guò)抑郁癥和膽囊炎，也已經(jīng)治好很多年了，為什么還是會(huì)被拒保？”

這些慢性病會(huì)被拒?；蚣淤M(fèi)

除了高血壓，常見(jiàn)的單純性脂肪肝，壽險(xiǎn)、重疾一般可以正常承保，如果再結(jié)合超重、血脂高、肝功能異常等，可能會(huì)加費(fèi)。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝，壽險(xiǎn)、重疾一般都要拒保。

對(duì)于有危險(xiǎn)因素的

保險(xiǎn)公司一般會(huì)拒保

此外各大保險(xiǎn)公司都列出了

2018年購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需要增加保費(fèi)的病癥

排在前十名的加費(fèi)病癥包括：

乙肝、體重過(guò)重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結(jié)石、乳腺腫瘤、胃?。ㄎ秆?、胃潰瘍），其中，前四個(gè)病癥占到80%以上的比例，僅乙肝一項(xiàng)就已超過(guò)30%。

“熬過(guò)兩年皆可賠”是誤解

2009年，我國(guó)《保險(xiǎn)法》首次加入“不可抗辯條款”，在保險(xiǎn)合同生效兩年內(nèi)，除非投保人停止繳納保費(fèi)，否則保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，主張解除保險(xiǎn)合同。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)簽訂兩年后，保險(xiǎn)公司就不能解除合同了。

很多人想當(dāng)然地認(rèn)為

有了這一條款

即使帶病投保

熬過(guò)兩年就一定能獲賠

錯(cuò)誤地認(rèn)為這是帶病投保的利器

《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。